Осторожно, вклады закрываются

             Банкиры заслали в парламент на обсуждение поправки в ГК, дающей банкам право самостоятельно определять условия открытия и закрытия вкладов. Этому предшествовала неудачная попытка банковского сообщества протащить безотзывные вклады. ЦБ и правительство банкам отказали.

             Банковское сообщество продолжает искать пути наращивания ресурсной базы. С очередным предложением выступил совет Ассоциации региональных банков. Ассоциация просит Госдуму разрешить банкам и клиентам совместно определять условия открытия и закрытия банковского вклада.

            Изменения, которые Ассоциация предлагает внести в статью 837 ГК РФ, предусматривают предоставление сторонам права самостоятельно устанавливать в договоре условия возврата денежных средств, в том числе (при требовании вкладчика) до истечения определенного договором срока.

            «Сейчас все вклады граждан независимо от их названия являются фактически вкладами до востребования. Это делает их весьма рисковым активом для банков», – поясняется в сообщении Ассоциации. Банкиры не впервые жалуются на то, что у банков нет механизмов, способных сохранить их ресурсную базу. Логика у них такая: получая деньги от клиентов, банки пускают их в оборот, выдавая кредиты. Как показал банковский кризис, случившийся в июне-июле, в случае форс-мажора многим банкам не хватает наличности, чтобы выдать деньги паникующим вкладчикам и при этом самим остаться на плаву.

            Норма Гражданского кодекса обязывает банки возвращать деньги клиентам по первому их требованию. Ожидание того, что вкладчик в любой момент сможет снять средства со своего счёта, не даёт банкам возможности планировать свою деятельность на длительный период времени, а значит, и выдавать долгосрочные кредиты.

            Пару месяцев назад банкиры пытались решить проблему, введя новый вид вклада – безотзывный. По нему клиент мог снять деньги только после окончания действия договора, за что ему предлагались бы более высокие проценты, чем по обычным вкладам.

            Постановка вопроса свидетельствует о том, что собственными средствами банки в большинстве своём не располагают (или делают вид, что не располагают), предпочитая крутить деньги частных вкладчиков, зарабатывая на краткосрочных кредитах предприятиям под высокие проценты.

            Поскольку идея безотзывного вклада не нашла понимания у денежных властей, банкиры решили поменять параграф ГК, который этому препятствует. «- Суть нового предложения Ассоциации заключается в том, что и банк, и вкладчик договариваются, на каких условиях клиент кладёт свои деньги в банк: на какой срок, под какие проценты и в каких случаях сможет их забрать. Сейчас вкладчик может в любой момент прийти, прервать договор и забрать свои деньги. Если наши предложения будут приняты, вкладчик также сможет прийти и в любой момент забрать свои деньги, но прежде он оговорит все эти условия в договоре», – отметила Ольга Масленникова, вице-президент Ассоциации.

            На самом же деле предложение ассоциации – альтернатива введения недавно запрещённых безотзывных вкладов. «- Сейчас Ассоциация предлагает практически ту же идею, только по-другому сформулированную. Полагаю, что эти вклады также не будут пользоваться популярностью. Население слишком напугано многочисленными банковскими макро- и микрокризисами. Граждане скорее согласятся на более низкие проценты при возможности в любой момент забрать свои деньги», – подчеркнул независимый банковский аналитик Антон Крылов.

            В то же время аналитик «Тройки Диалога» Сергей Донской не считает, что предложение ассоциации – альтернатива безотзывным вкладам.

            По мнению эксперта, такие законодательные поправки действительно необходимы, они позволят снизить риски банков, а значит, укрепить стабильность всей системы.

            Вкладчики выиграют от того, что банки, в которых они хранят деньги, станут устойчивее, заявил С. Донской.

            В ассоциации придерживаются такого же мнения. «- Поскольку существует конкуренция между банками, не думаю, что банки будут прописывать в договоре банковского вклада какие-нибудь жуткие условия, а клиенты будут эти договоры подписывать. Если не понравятся условия, можно открыть вклад в другом банке, – отметила  О. Масленникова. – Наша поправка просто уравнивает права банка и клиента».

             "Газета.Ru"