КонфОП разоблачил банки

Первый – кредит на покупку бытовой техники, в данном исследовании – стиральной машины модели Bosch WFC 1663. В Москве цена данной модели составляет от 13 тыс. до 15 тыс. руб. Второй случай – кредит на покупку автомобиля, за основу было взято желание купить автомобиль ВАЗ 2115-20. В Москве цена данной модели составляет приблизительно 200 тыс. руб. Исследователи анализировали условия кредита, предоставляемые банками – лидерами по объёму потребительского кредитования.

Исследование проводилось так называемым методом анонимных закупок: представляясь потенциальными клиентами, исследователи получали информацию об интересующем виде кредита по телефону, затем наносили визит в отделение банка.

Полученная информация впоследствии сравнивалась с рекламными материалами и прочей информацией, публично исходившей от банка.

Основным результатом исследования, по признанию КонфОП, стало выявление того, что ситуация с информированием граждан о предоставляемой кредитной услуге удручающая. Люди не могут получить достоверную информацию и разобраться в ней, а квалифицированная консультации со стороны работников банка освещает только положительные стороны кредита, зачастую опуская существенные для потенциального заёмщика детали.

Так, непосредственно в банке его сотрудники отвечают лишь на самые общие вопросы по кредитным продуктам, многие консультанты (даже на специально созданных «горячих линиях» по кредитованию) не знают или не хотят отвечать на более детальные вопросы.

Например, такой нетипичный для простого заёмщика, но в принципе критичный вопрос о возможных штрафных санкциях за просрочку платежа поставил многих консультантов просто в тупик, говорится в исследовании КонфОП.

Во многих банках даже просто получить информацию о предлагаемом кредитном продукте было затруднительно.

Эксперты КонфОП среди часто допускаемых недочётов со стороны банков называли переключение человека с линии на линию, нечёткие ответы и временами открытое хамство со стороны работников банка.

Кроме того, большая часть банков, работающих по системе потребительского кредитования, ориентирована на оформление кредитов гражданами через магазины, сотрудничающие с банками. Магазины же часто предоставляют собственные скидки или проводят специальные акции, что ещё более усложняет сравнение потребителями различных продуктов и выбор из них оптимального. Пример сильнейшего расхождения между «теоретическими» условиями кредитования в банке и их фактическим воплощением в отдельном магазине – условия потребительского кредитования в Екатеринбурге одним из исследуемых банков.

По телефону специалисты банка называют процентную ставку по кредиту от 16 до 21%, а в магазине говорят о «беспроцентном кредите» (0%).

Представители банка поясняют: «У магазина рекламная акция. Поэтому предоставляются льготы и скидки. В договоре у вас будет указана одна сумма, но в кассу вы заплатите меньше». Понять, каковы же реальные условия кредитования, не под силу даже специалисту.

Другая крайне важная проблема касается раскрытия информации о комиссиях и других дополнительных платежах (помимо процентов) при взятии кредита.

Консультанты банка в подавляющем большинстве случаев не информируют потенциальных заёмщиков о размере и о наличии таких дополнительных платежей. Как отмечали исследователи, проводившие обзвон и посещение банков, «если непосредственно спросить о размере той или иной комиссии, то ответят, но сами заранее не предупредят».

Размер таких дополнительных платежей весьма существен, а в некоторых случаях может даже превышать размер уплачиваемых процентов, заметно поднимая процентную ставку.

Срок выдачи кредита колеблется от нескольких месяцев до двух-трёх лет, а в отдельных случаях и до пяти лет. Пятилетний кредит предлагают Сбербанк (Москва, кредит на приобретение стиральной машины) и два региональных банка Екатеринбурга (ВУЗ-банк и банк «Северная казна»). Несмотря на существенно более высокий размер кредита на покупку автомобиля по сравнению с бытовой техникой, разницы в возможных сроках погашения для потребителя практически нет. Хотя понятно, что сумма на покупку машины требуется существенно большая, чем на покупку стиральной машины, и выплачивать её за тот же срок, что и кредит на машину, человеку тяжелее.

В исследовании отмечается тот факт, что ставки по кредитам на покупку бытовой техники в среднем несколько выше, чем по автокредитам.

Это может быть связано с тем, отмечают специалисты КонфОП, что при большем размере кредита банки более осторожно подходят к отбору заёмщиков, ужесточая необходимые требования для выдачи кредитов. Поэтому процент невозврата кредитов меньше, и может быть установлена меньшая процентная ставка. Кроме того, при небольшом размере кредита удельный вес расходов банка по его оформлению и обслуживанию выше.

У нескольких банков величина процентов по кредиту (в основном при автокредитовании) зависит от того, предоставляет ли заёмщик форму НДФЛ (расчёт налога на доходы физического лица), подтверждающий заявленный доход, или нет.

Например, в банке «Райффайзен» (Москва) при наличии официально подтверждённого дохода процентная ставка составляет от 12,5 до 14,5% в зависимости от срока, а при его отсутствии – от 14 до 16%. Понятно, что при наличии такой справки факт того, что потенциальный заёмщик имеет доход в указанном размере, подтверждается документально, и банк несет меньший риск.

Многие банки вообще не выдают автокредиты, подразумевающие существенные суммы, без справки о доходах или же иным способом ужесточают условия. Банк «Уралсиб», например, требует первоначальный взнос при автокредитовании в размере 20% стоимости автомобиля, а в случае отсутствия справки о доходах – минимум 40%.

Проведя это исследование, КонфОП обратилась к банкам с рекомендацией разработать и внедрить единый стандарт раскрытия информации об условиях кредита, обязательного для всех банков. Важно не только содержание, но и форма представления информации, которая должна быть понятной и доступной простому потребителю. В КонфОП считают, что необходимо обязательно предупреждать потребителя обо всех дополнительных непроцентных платежах, то есть всегда информировать человека о величине эффективной процентной ставки (с учётом всех, а не только процентных платежей). Также КонфОП считает, что необходимо введение запрета на навязывание дополнительных услуг при покупке товаров в кредит – например, страхования автомобилей при покупке.

В банках исследование КонфОП предпочитают просто не замечать. Это понятно: КонфОП – не тот орган, который может усложнить жизнь отечественным кредитным организациям.

«- Персонал в своей массе плох в любом российском банке, – заявил на условиях анонимности представитель одного из представленных в исследовании банков. – К сожалению, в массе своей и российский потребитель плохо разбирается в финансовых продуктах вообще, а в кредитах – в частности. А задача банка – не просвещать потенциального клиента, а зарабатывать деньги для своих реальных клиентов.

Кроме того, в рекламном плакате всех условий кредита показать нельзя: площадь не позволяет».

Если исследованием КонфОП не заинтересуется Центробанк, единственный контрольный орган на рынке кредитных услуг, то исследование общества защиты прав потребителей можно будет считать добротным, но бесполезным трудом.

            «Газета.Ru»